Qu'est-ce que le système bonus-malus en assurance automobile ?
Le système bonus-malus, également appelé (CRM), est un dispositif qui permet d'ajuster votre prime d'assurance en fonction de votre comportement au volant.
Ce mécanisme récompense les conducteurs prudents par des réductions (bonus) et pénalise ceux qui ont des accidents responsables par des majorations (malus).
Lorsque vous souscrivez votre première assurance auto, votre coefficient de départ est fixé à 1. Ce dernier évolue ensuite chaque année, selon votre historique de conduite, d’après les suivantes :
- Sans accident responsable : votre coefficient diminue de 5 % (il est multiplié par 0,95),
- Avec un accident responsable : votre coefficient augmente de 25 % (votre CRM est multiplié par 1,25),
- Avec un accident partiellement responsable : votre coefficient augmente de 12,5%
Par exemple, si votre coefficient est de 0,80 et que vous avez un accident responsable, il passera à 1 (0,80 × 1,25 = 1). À l'inverse, si vous n'avez aucun accident pendant un an, il descendra à 0,76 (0,80 × 0,95 = 0,76).
Notez que les sinistres pris en compte pour le calcul du bonus-malus correspondent à une période de référence de 12 mois consécutifs, se terminant 2 mois avant l'échéance annuelle de votre contrat.
Quels sinistres impactent votre malus auto ?
Tous les incidents de la route n'entraînent pas automatiquement un malus. Seuls les accidents responsables, et partiellement responsables, affectent votre coefficient bonus-malus. Ces sinistres uniquement ont engagé votre responsabilité et entraîné une indemnisation par votre assureur. La responsabilité doit être établie après discussion entre les assureurs, et non pas simplement par le conducteur avec qui vous avez eu l'accident.
Certains événements n'ont pas d'incidence sur votre bonus-malus, comme :
- Le vol de votre véhicule,
- Les dommages causés par des catastrophes naturelles,
- Les bris de glace,
- Les incendies non liés à un accident,
- Les actes de vandalisme,
- Les accidents où votre responsabilité n'est pas engagée.
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Combien coûte une assurance auto avec un malus élevé ?
Le coût de votre assurance auto avec malus dépend de nombreux éléments :
- Le niveau de votre coefficient bonus-malus,
- Le type de véhicule que vous conduisez,
- Votre âge et votre expérience de conduite (si vous êtes ou non),
- Votre lieu de résidence,
- Le niveau de garanties choisi,
- Votre historique de sinistres (nombre et gravité),
- La compagnie d'assurance sollicitée.
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